לפני שממשיכים הפוסט נשען על פרק 10, "לאן נעלמת המשכורת? תזרים חודשי ב-20 דקות", ומתחבר לפרק 8, "כרית ביטחון".
הדוגמאות המספריות בפוסט הן להמחשה, חוץ מנתוני הריבית של בנק ישראל, שמופיעים עם תאריך ומקור.
מה זה מינוס, ומה זה מסגרת אשראי
כשהחשבון יורד מתחת לאפס, הבנק מממן את ההפרש. זה אשראי, והבנק גובה עליו ריבית. מסגרת אשראי בחשבון עו"ש היא הסכום שהבנק הסכים שהחשבון יגיע אליו ביתרת חובה. לפי בנק ישראל, הסכם המסגרת נעשה בכתב, והריבית על אשראי כזה גבוהה בדרך כלל מהריבית על הלוואות רגילות.
ריבית חובה
על יתרת חובה בחשבון משלמים ריבית בשיעור שהוסכם עם הבנק. ככל שהמינוס גדול יותר ונמשך יותר זמן, משלמים יותר. הריבית נרשמת בחשבון כהוצאה, ואם החשבון עדיין במינוס, היא מגדילה אותו. איך בדיוק היא מחושבת ומתי היא נגבית, כתוב בתנאי החשבון בבנק שלך.
הריבית על המסגרת היא בדרך כלל משתנה: ריבית בסיס ועוד תוספת שנקבעת בהסכם. ריבית הפריים היא ריבית בנק ישראל ועוד 1.5%, והיא משמשת בסיס לחלק גדול מההלוואות ללקוחות הבנקים. נכון ל-21.10.2026, ריבית בנק ישראל היא 3.25% (בהחלטה מ-21 באוקטובר 2026 היא נשארה ללא שינוי), ולכן הפריים 4.75%. ההחלטה הבאה של בנק ישראל מתפרסמת ב-23 בנובמבר 2026. את הריבית שלך בודקים בהסכם המסגרת, באפליקציה או בדף החשבון.
כמה עולה מינוס, בנתונים של בנק ישראל
בנק ישראל מפרסם ב"קו המשווה" כמה ריבית גבו הבנקים בממוצע על יתרת חובה בעו"ש שאינה בחריגה, כלומר על מינוס בתוך המסגרת (משקי בית, שקלים לא צמודים, בלי בנקאות פרטית). בנתונים לחודש אוגוסט 2026, הממוצע במערכת הבנקאית היה 11.40%.
מה זה אומר על מינוס של 20,000 ₪: 20,000 × 11.40% = כ-2,280 ₪ בשנה, בערך 190 ₪ בחודש. ההנחה: המינוס קבוע כל השנה, בלי ריבית דריבית ובלי עמלות.
הממוצע בכל בנק, כפי שהבנקים מסרו לבנק ישראל (אוגוסט 2026, לפי הסדר בטבלה של בנק ישראל):
| בנק | ריבית ממוצעת על מינוס בתוך המסגרת | עלות בשנה על 20,000 ₪ |
|---|---|---|
| יהב | 8.10% | 1,620 ₪ |
| וואן זירו | 8.63% | 1,726 ₪ |
| ירושלים | 8.77% | 1,754 ₪ |
| מסד | 10.59% | 2,118 ₪ |
| מזרחי טפחות | 10.72% | 2,144 ₪ |
| דיסקונט | 10.75% | 2,150 ₪ |
| הבינלאומי | 10.98% | 2,196 ₪ |
| הפועלים | 11.81% | 2,362 ₪ |
| מרכנתיל | 12.25% | 2,450 ₪ |
| לאומי | 13.01% | 2,602 ₪ |
אלה ממוצעים של כל הלקוחות בכל בנק. הריבית שלך תלויה בהסכם שלך, ולכן בודקים אותה בחשבון. לשם השוואה, באותו "קו המשווה" הריבית הממוצעת על הלוואות חדשות למשקי בית במערכת הבנקאית הייתה 7.93% (נתונים לספטמבר 2026). הנתונים מתעדכנים: את המספר העדכני בודקים בקישור של בנק ישראל ברשימת המקורות.
ועוד דבר ששווה לבדוק: מאפריל 2025 ועד מרץ 2027 שמונה בנקים נותנים ללקוחות הקלות כספיות, במתווה שבנק ישראל גיבש איתם. אחד הסלים במתווה הוא הפחתת הריבית על המינוס, למשל הוזלת הריבית, פטור מריבית עד סכום מוגדר או החזר של חלק מהריבית. כל בנק בוחר אילו הקלות לתת ולאיזו קבוצת לקוחות, ומפרסם את הפירוט באתר שלו. כדאי להיכנס לאתר הבנק שלך ולבדוק אם אתה בקבוצה שמקבלת הקלה כזאת.
איך נכנסים למינוס
שלוש דרכים נפוצות: פער קטן וקבוע בין ההכנסות להוצאות, הוצאה גדולה אחת (מוסך, טיפול שיניים, אירוע), וירידה בהכנסה. הפער הקטן הוא המסוכן: להמחשה, 300 ₪ בחודש הם 3,600 ₪ אחרי שנה, עוד לפני ריבית.
תעודת הזהות הבנקאית
כל שנה, עד 28 בפברואר, הבנקים מציגים ללקוחות (יחידים ועסקים קטנים) "תעודת זהות בנקאית": דוח שנתי מקוצר, בפורמט זהה בכל הבנקים, בחשבון המקוון באתר הבנק, או בדואר למי שלא צופה בחשבון באתר. הדוח נשמר באתר שלוש שנים, ואפשר לבקש אותו גם במהלך השנה. בחלק ג' של הדוח מופיע "סך הוצאות מריבית והצמדה" בשנה, ובחלק ג'3 מפורטות כל מסגרות האשראי בחשבון ושיעורי הריבית עליהן. בנק ישראל מסביר את הדוח שורה אחרי שורה באתר שלו, וממליץ: אם שילמתם סכום גבוה על ריבית בעו"ש, לבדוק הלוואה בריבית נמוכה יותר.
מה עושים: נכנסים לאתר הבנק, מוצאים את הדוח, ובודקים שתי שורות: כמה שילמתם על ריבית, ומה הריבית על המסגרת.
מעבר למסגרת יקר יותר
לפי בנק ישראל, ריבית על יתרת חובה בלי מסגרת, או על חריגה מהמסגרת, יקרה יותר. לפי הוראת ניהול בנקאי תקין 325 של בנק ישראל, הבנק לא אמור לאפשר חריגה מהמסגרת אלא במקרים מסוימים, ולפי כל זכות ובנק ישראל, חיובים שיביאו לחריגה בלי אישור עלולים לא להיות מכובדים ולחזור ב"אין כיסוי מספיק". צ'קים שחוזרים כך נספרים לצורך הגבלת חשבון.
מה עושים: לא לנהל את החשבון על גבול המסגרת. בנק ישראל ממליץ להשאיר "מרחב ביטחון" בין היתרה לבין המסגרת, ואם צפוי חיוב גדול, לפנות לבנק מראש.
הסולם: חמישה שלבים
- להפסיק לחפור. כל עוד ההוצאות גבוהות מההכנסות, המינוס יגדל. השיטה של 20 דקות מפרק 10 מוצאת את הפער. המטרה הראשונה: חודש שבו המינוס לא גדל.
- לדעת את הריבית. באפליקציה או באתר (פרטי מסגרת האשראי), בדף החשבון, ובתעודת הזהות הבנקאית.
- להשוות הלוואה לכיסוי מינוס. הלוואה שסוגרת את המינוס ונפרעת בתשלומים קבועים. לפי בנק ישראל, הריבית על הלוואה בנקאית נמוכה ככלל מהריבית על חריגה, וכדאי להשוות בין הבנק שלך, בנקים אחרים וחברות כרטיסי האשראי: שיעור הריבית, העמלות והתשלום החודשי. בנק ישראל מפעיל כלי השוואה בשם "קו המשווה". באיחוד הלוואות בודקים את העלות הכוללת: תשלום חודשי נמוך יותר יכול לשקף תקופה ארוכה יותר.
- לצמצם את המסגרת בהדרגה. לפי בנק ישראל, הסכם המסגרת נעשה בכתב. מבקשים מהבנק להקטין אותה, גם כן בכתב, ובודקים איך עושים את זה לפי תנאי החשבון בבנק שלך. מורידים בשלבים, כדי שחיוב קטן לא יחזור.
- לבנות כרית. את הסכום שהלך להחזר ולריבית ממשיכים להעביר לחיסכון. להמחשה: 500 ₪ בחודש הם 6,000 ₪ בשנה. פירוט בפרק 8.
נסה בעצמך
בעמוד הפרק יש מחשבון: מזיזים את המינוס הממוצע, את הריבית השנתית עליו ואת הריבית של הלוואה להשוואה. החישוב פשוט: המינוס הממוצע כפול הריבית השנתית, בלי ריבית דריבית ובלי עמלות. המחשבון נפתח על 20,000 ₪ ועל הריבית הממוצעת של בנק ישראל באוגוסט 2026, 11.40%: כ-2,280 ₪ בשנה. בהלוואה של 8% (להמחשה) זה כ-1,600 ₪.
הטעות שרואים בשטח
לוקחים הלוואה, המינוס נסגר, אבל הפער החודשי נשאר והמסגרת פתוחה. שנה אחרי יש גם הלוואה וגם מינוס חדש. הלוואה לכיסוי מינוס עובדת רק אם לא חוזרים למינוס: קודם סוגרים את הפער (שלב 1), ואחר כך מקטינים את המסגרת (שלב 4).
מה שכתוב כאן כללי. במקרה שלך יכולים להיות פרטים שמשנים את התמונה.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין מינוס למסגרת אשראי? המינוס הוא היתרה השלילית בפועל. המסגרת היא התקרה שהבנק הסכים שהחשבון יגיע אליה.
כמה ריבית משלמים בממוצע על מינוס? לפי בנק ישראל, הממוצע במערכת הבנקאית על מינוס בתוך המסגרת היה 11.40% באוגוסט 2026, ובין הבנקים הממוצע נע בין 8.10% ל-13.01%.
איך מחושבת הריבית על המינוס? לפי השיעור שהוסכם עם הבנק, על הסכום שבמינוס ולפי הזמן שהחשבון היה בו. הפרטים, למשל מתי היא נגבית, כתובים בתנאי החשבון בבנק שלך.
איפה רואים כמה שילמתי על ריבית בשנה? בתעודת הזהות הבנקאית, בשורה "סך הוצאות מריבית והצמדה". הבנק מעלה אותה לאתר עד 28 בפברואר.
מה קורה אם חורגים מהמסגרת? הריבית על החריגה גבוהה יותר, וחיובים שמביאים לחריגה עלולים לחזור.
האם כדאי לקחת הלוואה כדי לכסות מינוס? לפי בנק ישראל, הריבית על הלוואה בדרך כלל נמוכה מהריבית על המינוס. זה עובד רק אם הפער החודשי נסגר והמסגרת יורדת, אחרת נוצר מינוס חדש לצד ההלוואה. משווים בכמה מקומות.
אפשר לבקש מהבנק להקטין את המסגרת? אפשר לפנות לבנק ולבקש, בכתב. איך עושים את זה, לפי תנאי החשבון בבנק שלך.
הצעד שלך
היכנסו השבוע לאתר הבנק, מצאו את תעודת הזהות הבנקאית, ובדקו שתי שורות: כמה שילמתם השנה על ריבית, ומה הריבית על המסגרת. ואם יש לכם חבר שהמינוס אצלו כבר חלק מהמשפחה, שלחו לו את הפוסט הזה.
מקורות: - בנק ישראל: ת.ז. בנקאית, דוח שנתי מקוצר - בנק ישראל: תעודת הזהות הבנקאית תישלח מחר לכלל משקי הבית (הודעה לעיתונות) - בנק ישראל: שאלות ותשובות, חשבון עו"ש ומסגרת אשראי - בנק ישראל: הוראת ניהול בנקאי תקין 325, ניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב - כל זכות: חריגה ממסגרת אשראי בחשבון עובר ושב - בנק ישראל: החלטת הריבית מ-21 באוקטובר 2026 - בנק ישראל: מתווה הקלות כספיות ללקוחות המערכת הבנקאית, 4.2025 עד 3.2027 (הודעה לעיתונות, 30.3.2025) - בנק ישראל: ריבית הפריים (שאלות ותשובות, רפורמת המשכנתאות) - בנק ישראל: "קו המשווה", השוואת ריביות - בנק ישראל: "קו המשווה", הריבית על העו"ש לפי בנק (נתונים לאוגוסט 2026) - בנק ישראל: "קו המשווה", הריבית על הלוואות למשקי בית (נתונים לספטמבר 2026)