לפני שממשיכים הפוסט נשען על פרק 1, "השקל הבא שלך - באיזה סדר מסדרים את הכסף?". שם הסברתי למה קודם מגינים, אחר כך מייצבים, ורק אז מגדילים.
כל הדוגמאות המספריות בפוסט הן להמחשה.
הגלגל הרזרבי של הכסף
אף אחד לא נוסע על הגלגל הרזרבי, ורוב הזמן שוכחים שהוא שם. אבל ביום של הפנצ'ר, הוא ההבדל בין חצי שעה בצד הכביש לבין גרר. ככה גם כרית ביטחון. ההוצאות הלא צפויות הן הדבר הכי צפוי בשנה. רק התאריך מפתיע.
למה כרית לפני השקעות
בלי כרית, ההוצאה הלא צפויה הראשונה מגיעה ממקום יקר: מהמינוס, שעליו הבנק גובה ריבית, או ממכירה של השקעה, אולי בדיוק בזמן ירידה. הכרית שומרת על ההשקעות לטווח ארוך מלהישבר בזמן הלא נכון.
כמה כסף צריך בכרית
כלל האצבע: 3 עד 6 חודשי הוצאות. הוצאות ולא הכנסה, כי השאלה היא כמה עולה להחזיק את הבית חודש: שכר דירה או משכנתא, אוכל, חשבונות, גן. דוגמה להמחשה: הוצאות של 10,000 ₪ בחודש הן כרית של 30,000 ₪ עד 60,000 ₪.
איפה בתוך הטווח? לפי היציבות של ההכנסה ומספר האנשים שתלויים בה. שכיר במקום עבודה יציב, בלי ילדים, יכול להסתפק בקצה הנמוך. משפחה עם ילדים, או בית שחי ממשכורת אחת, זזים למעלה. עצמאי עם הכנסה משתנה צריך בדרך כלל את הקצה העליון, ולפעמים יותר. זה קירוב חינוכי, לא המלצה אישית.
דמי אבטלה לא מתחילים למחרת
לפי ביטוח לאומי, על 5 ימי האבטלה הראשונים, בכל 4 חודשי התייצבות רצופים, לא משולמים דמי אבטלה. מי שהפסיק לעבוד מרצונו, בלי סיבה שמוכרת כמוצדקת, יתחיל לקבל דמי אבטלה רק אחרי 90 יום מהפסקת העבודה. וכדי להיות זכאי בכלל, צריך תקופת אכשרה: לפחות 12 חודשי עבודה כשכיר מתוך 18 החודשים שלפני ההרשמה לשירות התעסוקה. גם כשמגיעים דמי אבטלה, הם אחוז מהשכר היומי הממוצע הקודם, ויש להם תקרה יומית שמתעדכנת כל שנה. את הסכום העדכני מפרסם ביטוח לאומי.
זה כתוב, רק לא בולט: באתר ביטוח לאומי, בעמודים על תנאי הזכאות, על תשלום הקצבה ועל סיבות להפסקת עבודה. מה עושים: לפני שמתפטרים, בודקים באתר ביטוח לאומי אם עומדים בתנאים, וסופרים כמה חודשים הכרית מחזיקה.
איפה מחזיקים את הכרית
שלושה תנאים: נזילה (מגיעים לכסף תוך ימים), בסיכון נמוך (הסכום לא אמור לקטון בדיוק כשצריך אותו), ונפרדת מהעו"ש (כדי שלא תיבלע בהוצאות השוטפות). כמה מקומות שעומדים בתנאים האלה:
פיקדון קצר בבנק. יש פיקדונות יומיים, שבועיים וחודשיים שמשאירים את הכסף נזיל. בפיקדון לתקופה ארוכה יותר, משיכה שלא בתחנת היציאה כרוכה ברוב המקרים בקנס, לפי בנק ישראל.
קרן כספית. קרן נאמנות שמשקיעה בנכסים סולידיים קצרים, ומאפשרת לפדות את הכסף בכל יום מסחר. יש לה דמי ניהול, ששווה להשוות בין הקרנות.
קופת גמל להשקעה במסלול סולידי. נזילה בכל עת. במשיכה בסכום חד פעמי משלמים עד 25% מס על הרווח הריאלי (ראו פרק 7).
הפוסט לא ממליץ על בנק, קרן או מסלול מסוימים. בודקים ומשווים ריבית, דמי ניהול ותנאי משיכה.
הכסף בעו"ש ישן
על יתרת זכות בעו"ש, הבנקים משלמים ריבית נמוכה מאוד, וברוב המקרים אפסית. לפי בנק ישראל, בינואר 2025 הריבית הממוצעת על יתרת זכות בעו"ש הייתה 0.1%, לעומת ריבית ממוצעת של כ-4% בפיקדון לתקופה של 6 עד 12 חודשים. מאז ריבית בנק ישראל ירדה, וב-21.10.2026 היא הושארה על 3.25%, כך שגם הריבית על פיקדונות נמוכה יותר היום. את המספרים העדכניים בודקים ב"קו המשווה". על יתרת חובה (מינוס) הבנק גובה ריבית, ועל חריגה ממסגרת או מינוס בלי מסגרת הריבית יקרה יותר. מאפריל 2025 הבנקים חייבים לפרסם במרוכז את שיעורי הריבית על פיקדונות ועל יתרות זכות, ובנק ישראל מרכז השוואה בין הבנקים בכלי "קו המשווה".
מה עושים: פותחים את "תעודת הזהות הבנקאית", הדוח השנתי מהבנק, ובודקים אם קיבלתם ריבית על יתרת הזכות. משווים ב"קו המשווה", ומבקשים מהבנק תנאים טובים יותר.
מה לא כרית
קרן השתלמות שעוד לא עברו לה 6 שנים (משיכה מוקדמת חייבת במס), מניות ותיק השקעות (יכולים לרדת בדיוק כשצריך את הכסף), והמינוס או מסגרת האשראי (כסף של הבנק, עם ריבית). והכרית מיועדת לחודשים. אובדן הכנסה לאורך זמן בגלל מחלה או תאונה הוא התפקיד של ביטוח אובדן כושר עבודה (פרק 32).
איך בונים כרית
לא מחכים למה שנשאר בסוף החודש. קובעים הוראת קבע שיוצאת יום אחרי המשכורת, ישר למקום הנפרד. להמחשה: 500 ₪ בחודש הם 6,000 ₪ אחרי שנה. סכומים חד פעמיים, כמו בונוס או החזר מס, יכולים להשלים.
נסה בעצמך
בעמוד הפרק יש מחשבון: בוחרים הוצאות חודשיות, מספר חודשים וחיסכון חודשי, ורואים כמה הכרית ותוך כמה זמן מגיעים אליה. לדוגמה, הוצאות של 10,000 ₪, כרית של 4 חודשים ו-1,000 ₪ בחודש: כרית של 40,000 ₪ בעוד 40 חודשים. בלי ריבית, להמחשה.
מתי משתמשים
שתי שאלות: זה הכרחי? וזה לא יכול לחכות? מזגן שהתקלקל באוגוסט עובר את שתיהן. טלוויזיה במבצע לא. ואחרי שימוש, ממלאים את הכרית בחזרה באותה הוראת קבע.
הטעות שרואים בשטח
מחזיקים את "כסף החירום" בעו"ש. אף אחד לא נוגע בו בכוונה, אבל כל חודש קצת ממנו נבלע בהוצאות השוטפות. כשמגיעה ההוצאה הגדולה, הכרית כבר לא שם, והתיקון נכנס לתשלומים בכרטיס האשראי. כרית שלא מופרדת נעלמת בשקט.
מה שכתוב כאן כללי. במקרה שלך יכולים להיות פרטים שמשנים את התמונה.
שאלות נפוצות
כמה כסף צריך בכרית ביטחון? כלל האצבע המקובל הוא 3 עד 6 חודשי הוצאות. ככל שההכנסה פחות יציבה ויותר אנשים תלויים בה, הכרית גדלה.
לחשב לפי הכנסה או לפי הוצאות? לפי הוצאות: כמה עולה להחזיק את הבית חודש.
איפה לשים כרית ביטחון? במקום נזיל, בסיכון נמוך ונפרד מהעו"ש, למשל פיקדון קצר, קרן כספית או קופת גמל להשקעה במסלול סולידי. כל אחד עם תנאים משלו, ושווה להשוות.
קרן השתלמות יכולה להיות כרית ביטחון? לפני שעברו 6 שנים, לא: משיכה מוקדמת חייבת במס. אחרי שהיא נזילה, היא אפשרות, אבל כדאי לבדוק קודם מה מפסידים כשמושכים (פרק 7).
מתי מתחילים לקבל דמי אבטלה? על 5 הימים הראשונים לא משלמים. מי שהתפטר מרצונו בלי סיבה מוצדקת מתחיל לקבל רק אחרי 90 יום. ונדרשים לפחות 12 חודשי עבודה כשכיר מתוך 18.
הבנק משלם ריבית על כסף בעו"ש? ברוב המקרים ריבית אפסית או קרובה לאפס. אפשר לבדוק בתעודת הזהות הבנקאית ולהשוות ב"קו המשווה" של בנק ישראל.
הצעד שלך
תעריך כמה עולה לך חודש לפי דף החשבון של שלושת החודשים האחרונים, ותקבע הוראת קבע קטנה, יום אחרי המשכורת, למקום נפרד מהעו"ש. ואם יש לך חבר שכל תקלה אצלו נגמרת במינוס, תשלח לו את הפוסט הזה.
מקורות: - ביטוח לאומי: תנאי הזכאות לדמי אבטלה (תקופת אכשרה) - ביטוח לאומי: תשלום הקצבה (5 ימי האבטלה הראשונים) - ביטוח לאומי: סיבות להפסקת עבודה והשפעתן על דמי האבטלה (90 יום) - כל זכות: דמי אבטלה - בנק ישראל: אל תתנו לכסף שלכם לישון בעובר ושב - בנק ישראל: קו המשווה, הריבית על העו"ש - בנק ישראל: חובת פרסום הצעות ריבית על פיקדונות ועל יתרות זכות (אפריל 2025) - בנק ישראל: הוועדה המוניטרית החליטה ב-21.10.2026 להותיר את הריבית על 3.25% - בנק ישראל: ת.ז. בנקאית, דוח שנתי מקוצר - בנק ישראל: פיקדון בנקאי - בנק ישראל: קרן כספית - כל זכות: חריגה ממסגרת אשראי בחשבון עובר ושב - כל זכות: קופת גמל להשקעה - כל זכות: קרן השתלמות